Αριάδνη Νούκα / Ο αριθμός των κατασχέσεων και πλειστηριασμών θα αυξηθούν δραματικά τα επόμενα χρόνια

Το πολυαναμενόμενο νομοσχέδιο για τους servicers (εταιρίες διαχείρισης δανείων) καθώς και τον εξωδικαστικό μηχανισμό τέθηκε σε διαβούλευση στις 8 Νοεμβρίου και αναμένεται η ψήφιση του από την Βουλή μετά την 21η Νοεμβρίου.

Γράφει η δικηγόρος Αριάδνη Νούκα

Οι σχετικές με τους servicers διατάξεις, που αποτελούν ενσωμάτωση της ευρωπαϊκής οδηγίας 2021/2167/ΕΕ, μεταξύ άλλων, διαμορφώνουν και το πλαίσιο λειτουργίας τους έναντι των δανειοληπτών και εγγυητών, το οποίο σε περίπτωση παραβίασης επισύρει σοβαρές διοικητικές ποινές (πρόστιμα έως και 500.000€καθώς και ανάκληση της άδειας λειτουργίας τους) από τους εποπτικούς φορείς, την Τράπεζα της Ελλάδος, την Γενική Διεύθυνση Αγοράς και Προστασίας Καταναλωτή της Γενικής Γραμματείας Εμπορίου του Υπουργείου Ανάπτυξης, εφόσον ο οφειλέτης είναι καταναλωτής και την Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού Χαρακτήρα.

Ειδικότερα, οι servicers βάσει της σχετικής διάταξης (άρθρο 13) υποχρεούνται να παρέχουν στον δανειολήπτηάμεση προσωποποιημένη ενημέρωση αναφορικά με την οφειλή του, η οποία περιλαμβάνει κατ’ ελάχιστον:

α) πληροφορίες σχετικά με τα ποσά που οφείλει ο δανειολήπτης, με αναλυτική καταγραφή των ποσών που οφείλονται ως κεφάλαιο, τόκοι, προμήθειες, τυχόν άλλες χρεώσεις, καθώς και το ισχύον επιτόκιο

β) την περιοδικότητα των δόσεων, το ύψος τους, την ημερομηνία πληρωμής κάθε δόσης, το τρέχον υπόλοιπο, καθώς και τον λογαριασμό εξυπηρέτησης της οφειλής.

Επιπρόσθετα, βάσει της ίδιας διάταξης υποχρεούνται στις σχέσεις τους με τουςοφειλέτες :

α) να ενεργούν καλόπιστα, δίκαια και επαγγελματικά

β) να παρέχουν στους δανειολήπτες πληροφορίες που δεν είναι παραπλανητικές, ασαφείς ή ψευδείς

γ) να σέβονται και να προστατεύουν τα προσωπικά στοιχεία και την ιδιωτική ζωή των δανειοληπτών

δ) να επικοινωνούν με τους δανειολήπτες με τρόπο που δεν συνιστά παρενόχληση, καταναγκασμό ή αθέμιτη επιρροή

ε) να παρέχουν πληροφορίες για την πραγματοποιηθείσα μεταβίβαση του δανείου, συμπεριλαμβανομένης της ημερομηνίας μεταβίβασης, των στοιχείων ταυτότητας και επικοινωνίας του αγοραστή πιστώσεων, καθώς και των στοιχεία ταυτότητας και επικοινωνίας του διαχειριστή πιστώσεων.

Κι ενώ οι ανωτέρω διατάξεις του νομοσχεδίου θα λύσουν αντικειμενικά πολλά προβλήματα που αντιμετωπίζουν καθημερινά οι οφειλέτες στις σχέσεις τους με τους servicers, εντούτοις οι διατάξεις που τροποποιούν το πλαίσιο του εξωδικαστικού μηχανισμού δεν φαίνονται ικανές να αντιμετωπίσουν αποτελεσματικά το σοβαρό πρόβλημα των «κόκκινων» δανείων. Τούτο διότι, δεν προβλέφθηκε, ως υποχρεωτική για τους servicers η εξάντληση κάθε δυνατότητας για ρύθμιση των απαιτήσεων τους πριν την επιβολή μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης, όπως η υποχρεωτική συναίνεση τους στην παραγόμενη πρόταση αναδιάρθρωσης του χρέους από την εφαρμογή του υπολογιστικού εργαλείου του εξωδικαστικού για όσους καταφεύγουν στην χρήση αυτού του εργαλείου για την ρύθμιση των οφειλών τους και πληρούν τις προϋποθέσεις υπαγωγής. Υποχρεωτική συναίνεση προβλέφθηκε μόνο για τους ευάλωτους οφειλέτες στην παραγόμενη αντιπρόταση των πιστωτών. Ωστόσο, και η προβλεπόμενη υποχρεωτική συναίνεση για όσους πληρούν τα κριτήρια ευαλωτότητας αυτοακυρώνεται εν μέρει με την δυνατότητα που παρέχεται στους servicersνα προσβάλλουν την πρόταση ρύθμισης, όταν επέρχεταιμειωμένη ικανοποίηση των απαιτήσεων τους σε σχέση με την ικανοποίηση που θα προέκυπτε από την ολοκλήρωση της διαδικασίας αναγκαστικής εκτέλεσης, δηλαδή μέσω πλειστηριασμού.

Σημειωτέον ότι, προ ολίγων ημερών, δικαστική απόφαση χαρακτήρισε την συμπεριφορά servicer ανέντιμη, διότι αποβλέποντας στην εκποίηση ακινήτου μέσω πλειστηριασμού αρνήθηκε επανειλημμένως να προβεί σεανάρτηση στην ηλεκτρονική πλατφόρμα του εξωδικαστικού μηχανισμού των απαιτήσεων που διατηρούσε κατά οφειλέτριας που πληρούσε όλες τις προϋποθέσεις για να ρυθμίσει τις οφειλές της και να σώσει την κατοικία της, με αποτέλεσμα να ακυρωθεί η επιβαλλόμενη κατάσχεση και να μην διενεργηθεί ο πλειστηριασμός.

Με δεδομένο, ότι ο αριθμός των κατασχέσεων και πλειστηριασμών θα αυξηθούν δραματικά τα επόμενα χρόνια – 250.000 ακίνητα αναμένονται να εκπλειστηριαστούν τα επόμενα 5 με 7 χρόνια, η πλειονότητα των οποίων θα αφορά κατοικίες, όπως υποστήριξαν σημαίνοντα στελέχη της αγοράς κατά τη διάρκεια του 24ου συνεδρίου της Prodexpo, θα ανέμενε κανείς, πιο γενναίες νομοθετικές παρεμβάσεις για την αποτελεσματική προστασία των οφειλετών που επιθυμούν να ρυθμίσουν τις υποχρεώσεις τους, προκειμένου να μην απωλέσουν την κατοικία τους. Εάν δε, ληφθεί υπόψιν, ότι η συντριπτική πλειοψηφία των πλειστηριασμών καταλήγουν άγονοι – κατά 87% – με αποτέλεσμα η τιμή εκκίνησης να μειώνεται αυτόματα μέχρι και στο 65% της εμπορικής αξίας των υπό εκποίηση ακινήτων (μετά από 2 άγονους πλειστηριασμούς), γίνεται καταφανές ότι δημιουργούνται συνθήκες ώστε η κατοικία που αποτελεί κοινωνικό αγαθό να μετατραπεί σε όχημα κερδοσκοπίας αλλά και συνθήκες απαξίωσης της ακίνητης περιουσίας και αυτών που δεν σχετίζονται με δάνεια και οφειλές.

Αριάδνη Νούκα / Ο αριθμός των κατασχέσεων και πλειστηριασμών θα αυξηθούν δραματικά τα επόμενα χρόνια

1962 στου “Ζόναρς”